El sobreendeudamiento de los consumidores constituye el resultado desfavorable, aunque previsible, de modelos que han optado por el fortalecimiento de las economías domésticas basadas en un incremento del consumo de los particulares. Sin embargo, con el fin de equilibrar el énfasis en la democratización del crédito –como soporte de dicho consumo– con la debida protección de los consumidores y la estabilidad de los mercados financieros, se deben construir renovados mecanismos de prevención y de solución de la crisis que conlleva el endeudamiento excesivo.
El objetivo de este trabajo consiste en revisar pormenorizadamente el ordenamiento chileno en búsqueda de elementos que permitan superar las imágenes del “prestatario racional” o del “consumidor desinformado” y, a partir de ellos, configurar un sistema preventivo de protección de los consumidores financieros que equilibre de mejor modo las posiciones de las partes del crédito. Lo anterior, proponiendo el reconocimiento de un principio de “préstamo responsable”, fundado en nociones de buena fe, cooperación, lealtad, profesionalidad del prestamista y legítima ignorancia del prestatario, que distribuya de mejor manera el riesgo de crédito entre el proveedor y el consumidor financiero a la luz de un modelo de corresponsabilidad.
CAPÍTULO I
LAS APROXIMACIONES SOCIOLÓGICAS Y LEGALES AL CRÉDITO AL CONSUMO Y SU INCIDENCIA EN EL TRATAMIENTO DEL SOBREENDEUDAMIENTO
I. Introducción
II. El reconocimiento del “crédito al consumo” como punto de partida
1. Una precisión previa con relación al “crédito al consumo
2. Una visión general de las dinámicas del financiamiento al consumo y de las necesidades de protección del consumidor a partir de su desarrollo en Estados Unidos de América y Europa
3. Una lectura general de la evolución de la regulación chilena del financiamiento del consumo
III. Los dilemas de la “democratización del crédito” y de la “inclusión financiera”
1. Origen y desarrollo de la inclusión financiera
2. El relato chileno de la inclusión financiera
3. Aspectos cuantitativos de la inclusión financiera en Chile desde la perspectiva del acceso al crédito
4. Los aspectos cualitativos de la inclusión financiera en Chile y la protección de los derechos de los consumidores financieros: un análisis estadístico del acceso al crédito en Chile desde la perspectiva de la demanda
IV. Hacia una descripción del sobreendeudamiento
1. Las dificultades para definir el sobreendeudamiento
2. Una aproximación descriptiva a partir de las variables del sobreendeudamiento
3. Una descripción a partir de las causas del sobreendeudamiento
4. El problema del ámbito subjetivo para la aproximación al sobreendeudamiento
CAPÍTULO II
LA RESPONSABILIDAD DEL DEUDOR EN LOS MODELOS DEL CÓDIGO CIVIL Y DE LA LEY DE PROTECCIÓN DE LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES
I. Introducción
II. La lógica económica subyacente en la codificación civil decimonónica: del homo economicus al mito del prestatario responsable
1. Una revisión general del modelo económico tras la codificación civil
2. Una reconducción a partir del préstamo de dinero en el escenario del siglo XIX y su proyección en los créditos al consumo
III. La aproximación de la Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores: elementos para la construcción del paradigma del “consumidor responsable” y su incidencia en el problema del sobreendeudamiento
1. El punto de atención en el establecimiento de deberes precontractuales de información: una lectura general
2. Una lectura a partir de las reglas chilenas de protección del consumidor
2.1. El paradigma del “consumidor medio” en el ordenamiento nacional
2.2. Los deberes de información precontractual en la LPDC, y, especialmente, en el ámbito del consumo financiero
2.3. Normativa aplicable a los créditos hipotecarios, créditos de consumo y tarjetas de crédito
2.3.1. La Ley Nº 19.496 y los Decretos Nºs. 42, 43 y 44, del Ministerio de Economía
2.3.2. Normativa complementaria de las agencias regulatorias
3. La crítica a los deberes de información precontractual desde la perspectiva del sobreendeudamiento
3.1. El mito del “prestatario racional”
3.2. La incidencia de los diversos niveles de vulnerabilidad y de racionalidad imperfecta del consumidor financiero
3.2.1. La publicidad del crédito al consumo
3.2.2. Los problemas derivados de la racionalidad imperfecta del consumidor financiero
a. Los problemas derivados de la oportunidad de la información
i. El factor recordatorio
ii. El factor de la deseabilidad
iii. El factor del cálculo del riesgo financiero
iv. El factor de la dilación de la elección del momento y la forma de pago
b. El problema del sesgo optimista (optimism bias)
CAPÍTULO III
LA REDISTRIBUCIÓN DE LOS DEBERES Y CARGAS ENTRE PROVEEDORES Y CONSUMIDORES FINANCIEROS PARA LA CONFIGURACIÓN DE UN MODELO DE CORRESPONSABILIDAD PARA PREVENIR EL SOBREENDEUDAMIENTO
I. Introducción
II. El sentido de la vulnerabilidad del consumidor financiero
1. El paradigma del consumidor vulnerable y los riesgos de la reacción paternalista
2. Un ejemplo de la problemática del planteamiento paternalista a partir de las políticas de inclusión financiera del adulto mayor
3. La distribución de los riesgos de sobreendeudamiento ante el consumidor financiero vulnerable
III. Elementos para la construcción del paradigma del proveedor profesional y su incidencia en el problema del sobreendeudamiento
1. El principio del “préstamo responsable”
2. El sustrato fiduciario del principio de “préstamo responsable” y sus limitaciones intrínsecas
3. El principio del préstamo responsable como una expresión del “contractual welfarism”: características y debilidades de este planteamiento
4. El difícil reconocimiento y la evolución del “préstamo responsable” en las Directivas europeas
IV. Dos formatos de protección del consumidor financiero
1. Del paradigma de la información a la estabilidad del mercado
2. El diseño institucional de la protección del consumidor financiero
3. Las ideas de “conducta de mercado” y de “trato justo” al consumidor financiero
V. La construcción del principio de “préstamo responsable” a partir de la configuración de cargas y deberes de los proveedores y consumidores financieros
1. La insuficiencia del modelo informativo como medio de tutela del consumidor financiero ante el riesgo del sobreendeudamiento
2. La carga de calificación de solvencia
2.1. La justificación de la carga de calificación de solvencia
2.2. La configuración de la carga de calificación de la solvencia
2.3. El incumplimiento de la carga de calificación de solvencia
2.4. La evaluación del riesgo de crédito del consumidor financiero en el contexto de la normativa bancaria
3. Los deberes de adecuación y de consejo
3.1. El sentido de los deberes de adecuación y consejo en la órbita del consumo financiero
3.2. Los fundamentos de los deberes de adecuación y consejo en las ideas de cooperación, lealtad y confianza
3.3. El contenido del deber de adecuación: una reconducción a las lógicas de la “conducta del mercado”
3.4. El contenido del deber de consejo a partir del modelo de corresponsabilidad
3.5. Consecuencias de la infracción de los deberes de adecuación y consejo
3.6. Una cuestión final: el deber específico de información al consumidor financiero como resultado de su calificación de solvencia
CAPÍTULO IV
UNA REVISIÓN DEL PROBLEMA DEL SOBREENDEUDAMIENTO EN CLAVE CONCURSAL
I. Introducción
II. El presupuesto subjetivo de los procedimientos concursales aplicables a la persona deudora
1. Del “consumidor sobreendeudado” a los contornos jurídicos de la “persona deudora”
2. El concepto de “persona deudora”: sentido y valoración crítica
III. El presupuesto objetivo de los procedimientos concursales aplicables a la persona deudora
1. El presupuesto objetivo en el procedimiento concursal de liquidación de bienes
1.1. La liquidación voluntaria de bienes
1.2. La liquidación forzosa de bienes
2. El presupuesto objetivo en el procedimiento concursal de renegociación
2.1. Pluralidad de obligaciones
2.2. Obligaciones vencidas y actualmente exigibles
2.3. Monto total superior a 80 unidades de fomento
2.4. Requisitos negativos
2.4.1. La preeminencia de la solución judicial
2.4.2. El uso reiterado del procedimiento
IV. La extinción de los saldos insolutos al término del procedimiento
1. Origen del discharge y proyección en la legislación chilena
2. Valoración general del modelo
3. Excursus: algunas notas sobre la propuesta de modificación del discharge en el Boletín Nº 13.802-03
