Uno de los mercados más complejos y que, a la vez, presenta mayores desafíos para el regulador, es el financiero. Esto, en atención a la necesidad de enfrentar la gran asimetría que existe entre consumidores y proveedores, principalmente en materia de información. Con la dictación de la Ley N° 20.555 (“SERNAC Financiero”), que modificó la Ley N° 19.946 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores, se reconoció un tipo de consumidor particular: el de productos y el de servicios financieros. El legislador, considerando la particular complejidad y riesgos de los productos y servicios del sector, dio cuenta de que aquel tipo de consumidor merecía protección especial.
Las peculiaridades de la contratación entre consumidores y proveedores de productos y servicios financieros y la referida normativa – que presenta aciertos y deficiencias -, justifica la publicación de este libro, que aborda algunas de las principales temáticas y problemas en este terreno, buscando, en definitiva, enfrentar los nuevos desafíos en materia de protección del consumidor financiero.
El presente libro recoge las exposiciones efectuadas en dos seminarios: “Información y publicidad en la contratación de servicios financieros por consumidores” y “Consumo financiero. Problemas y perspectivas”, organizadas por la Universidad de Chile, en las que intervinieron destacados especialistas chilenos y extranjeros, con el fin de afrontar las señaladas temáticas y problemas, y proponer soluciones ante ellos.
1. Del derecho a la información a la asesoría en materia de créditos: medidas que promueve la agencia estatal para evitar el sobreendeudamiento
Francisca Barrientos Camus
1.1. Modelo basado en la información
1.2. Modelo de los créditos responsables
1.3. Modelo chileno
A) El modelo desde el punto de vista de las partes que interactúan en el contrato de préstamo de consumo
B) El modelo desde el punto de vista de la agencia estatal que protege al consumidor en el contrato de préstamo
C) La posible inclusión de una regla legal expresa que promueva el préstamo responsable
1.4. Productos educativos que evitan el sobreendeudamiento promovido por la agencia estatal
1.5. Conclusiones reflexivas
2. Análisis crítico de las técnicas de información ante la evidencia del razonamiento imperfecto de los consumidores financieros
Juan Luis Goldenberg Serrano
2.1. Introducción
2.2. El modelo del “prestatario racional” en la lógica de la codificación
2.3. Los cambios en la lógica del financiamiento del consumo en el siglo XX y su incidencia en la tutela del consumidor financiero
2.4. Los problemas de racionalidad imperfecta en el ámbito del consumo financiero
2.5. Las reorientaciones de la tutela del consumidor a partir de la crisis subprime y el “principio de préstamo responsable”
3. información y comportamiento de los consumidores de servicios financieros
Nicolás Rojas Covarrubias
3.1. Introducción
3.2. Limitaciones intrínsecas
3.3. Limitaciones extrínsecas
3.4. Observaciones finales
4. Gastos de cobranza extrajudicial y judicial de créditos y deberes de información
Mauricio Tapia Rodríguez
4.1. Introducción
4.2. Mecanismos de cobranza extrajudicial y deberes de información
4.3. Mecanismos de cobranza judicial y deberes de información
A) Confusión de gastos extrajudiciales y judiciales
B) Costas judiciales no reguladas y deberes de información
4.4. Modificaciones introducidas en la LPDC por la Ley Nº 21.062
5. La responsabilidad por publicidad ilícita dirigida al consumidor financiero: una aproximación desde el derecho chileno
Patricia López Díaz
5.1. Introducción
5.2. La publicidad ilícita dirigida al consumidor financiero que incide en su sobreendeudamiento y la responsabilidad que se activa frente a su acaecimiento
A) La publicidad engañosa dirigida al consumidor financiero
B) La publicidad agresiva dirigida al consumidor financiero
C) La publicidad encubierta dirigida al consumidor financiero
5.3. Los sujetos en contra de los cuales el consumidor financiero puede hacer efectiva la responsabilidad por la publicidad ilícita dirigida en su contra
5.4. Conclusiones
6. Información y consumo financiero en la unión europea
Francisco Mercadal Vidal
6.1. Introducción
6.2. La Directiva MiFID
6.3. Principios generales y deberes de información a los clientes (artículo 24 de MiFID
7. Régimen informativo en la contratación bancaria en Argentina
Javier H. Wajntraub
7.1. El deber de información genérico
7.2. El mecanismo de integración normativa del régimen protectorio
7.3. El tratamiento de la información fnanciera en la legislación tuitiva
7.4. Conclusión
8. Incumplimiento De la obligación precontractual De informar al consumidor financiero
Gabriel Hernández Paulsen
8.1. La obligación precontractual de informar
8.2. Recuento de las consecuencias aplicables ante el incumplimiento de la obligación precontractual de informar al consumidor financiero
8.3. Nulidad por vicio del consentimiento derivado del incumplimiento de la obligación precontractual de informar al consumidor financiero
8.4. Nulidad por infracción de las normas imperativas que imponen al proveedor de productos o servicios financieros la obligación precontractual de informar al consumidor
8.5. No incorporación de condiciones generales de la contratación por incumplimiento de los requisitos informativos de inclusión por parte del proveedor de productos o servicios financieros
8.6. Nulidad por abusividad derivada de la falta de transparencia de cláusulas del contrato de consumo financiero
8.7. Ejercicio del derecho de desistimiento por parte del consumidor financiero en supuestos de no otorgamiento de información o de entrega de una inadecuada
8.8. Remedios contractuales aplicables ante el incumplimiento de la obligación precontractual de informar al consumidor financiero
8.9. Responsabilidad civil por incumplimiento de la obligación precontractual de informar al consumidor financiero
9. Reflexiones en torno a algunas cláusulas abusivas típicas en la contratación de productos y servicios financieros
Sebastián Campos Micin
9.1. Introducción
9.2. Cláusulas que autorizan al proveedor para aceptar letras de cambio, suscribir pagarés o reconocer deudas a nombre del cliente
9.3. Cláusulas que imponen el cobro de comisiones distintas a la comisión de administración asociada al producto o servicio financiero contratado
9.4. Cláusulas que facultan al proveedor para modificar unilateralmente los términos del contrato
10. La nulidad derivada de las cláusulas abusivas en el régimen de la Ley Nº 19.496
Erika Isler Soto
10.1. Introducción
10.2. Características generales de la nulidad derivada de las cláusulas abusivas
10.3. La nulidad derivada de las cláusulas abusivas contenidas en un contrato por adhesión: en torno al estatuto jurídico aplicable
A) La naturaleza de la nulidad
a. La remisión al derecho común
b. Se trata de una nulidad particular
B) Por regla general conduce a una nulidad parcial
11. Cláusulas abusivas por falta de transparencia en la contratación de productos o servicios financieros por consumidores
Gabriel Hernández Paulsen
11.1. Introducción
11.2. Controles de forma y de fondo en los contratos celebrados por consumidores financieros
11.3. Abusividad por falta de transparencia en los contratos celebrados por consumidores financieros
11.4. Referencia a la Directiva 93/13
11.5. Referencia a la sentencia del Tribunal Supremo español de 9 de mayo de 2013
11.6. Referencia al derecho chileno
12. Cláusulas abusivas y consumo financiero en la Unión Europea
Giovanni Berti de Marinis
12.1. La disciplina europea de las cláusulas abusivas
12.2. La compatibilidad de la definición de cliente en el mercado financiero y bancario con la de consumidor
12.3. Excepciones establecidas al control de abusividad de las cláusulas incluidas en los contratos bancarios y financieros
12.4. La jurisprudencia europea en materia de declaración de oficio de la nulidad de las cláusulas abusivas
12.5. La jurisprudencia europea en materia de prescripción de las acciones judiciales que proceden contra la presencia de cláusulas abusivas en los contratos bancarios
12.6. La jurisprudencia europea en materia de abusividad de la cláusula suelo en los contratos de mutuo y de los efectos que se producen de su nulidad 146
12.7. Conclusiones
13. Consumidores financieros y remedios contractuales: pertinencia y adecuación de los remedios contractuales y la ley de protección al consumidor
Jimena Orrego Pastén - Mauricio Jullian de Tezanos-Pinto
13.1. Introducción
13.2. Consideraciones relativas a la protección del consumidor financiero a partir de las disposiciones contenidas en la Ley Nº 19.496
13.3. Examen particular de los remedios especiales contenidos en la Ley de Protección al Consumidor
13.4. Conclusión: técnica y práctica en defensa de los consumidores
14. Acciones colectivas y consumo financiero
Lucas del Villar Montt
14.1. Introducción
14.2. El SERNAC y la protección del consumidor financiero
A) Casos ilustrativos del trabajo del SERNAC en materia de protección del consumidor financiero
B) Vigilancia del mercado financiero
14.3. El SERNAC y la información al consumidor financiero
14.4. El SERNAC y la educación del consumidor financiero
14.5. Conclusión
BIBLIOGRAFÍA
Doctrina
Normativa citada
Jurisprudencia citada
