Discriminación y seguro forman un todo inextricablemente unido. Un todo, totémico hasta cierto punto, que configuran y contornean el contrato de seguro, ámbito este que, con unas técnicas u otras, más rudimentarias o sofisticadas, y hoy en el parnaso de la algoritmia, hacen que, sin ella, no pueda entenderse este.
Tal y como se reseña en las primeras líneas de este ensayo, que bebe de años de estudio y publicaciones del contrato de seguro, se sitúa el foco en un omnipresente factor, sin el cuál, difícilmente, entenderíamos el contrato de seguro. La discriminación. La discriminación es el trato desigual entre iguales. No entre desiguales si bien hay que identificar los parámetros de esa desigualdad para no sesgar la selección. Término, concepto, vocablo que transcurre y recorre por las fibras de este contrato incluso en su fase y momento pre-perfectiva y la ata, además, en la propia de la gestión del siniestro. Desde el diseño mismo del producto del seguro la discriminación, -advierta lector que no adjetivamos ésta si positiva o negativa-, está presente. Pues discriminar es elegir, es optar, es limitar, es cuestionar en último y único extremo lo que es y como es asegurable para pasar a estar, en fin, asegurado.
Se elige, se sesga, se precondiciona a través de hechos y factores, circunstancias y situaciones que van desde lo humano a lo técnico, la edad y la enfermedad, al sexo o la piel, lo económico y solvente hasta lo profesional, lo tecnológico, etc., en un continuum que preconfigura y forma parte de la práctica aseguradora. O, dicho de otro modo, se quiere que esté presente. Ahora bien, ¿es lógico, es razonable, es justo que se discriminen riesgos y asegurados en la práctica asegurativa? ¿cuál es en todo caso la finalidad última de esta acción?
¿Por qué se discrimina?, ¿por qué se trata desigualmente incluso a quiénes de suyo por enfermedades, historiales médicos, predisposiciones genéticas, raza, etnia, discapacidad, etc., son desiguales pero no ante el seguro? Discriminación y exclusión son términos homónimos conceptualmente en esta práctica de elipsis intencionada. Mas ¿cuándo lo desigual es injusto, indeseable, ilícito o cuando menos, requiere un reproche moral y conductual ante prácticas que pueden ser abusivas y vaciar de contenido y función al contrato mismo de seguro?
¿Qué rol juega la discriminación en la selección de los riesgos asegurados? ¿es lícita o incluso es justa que se produzca discriminación entre iguales o solo lo sería entre desiguales? El seguro no lo cubre todo, pero ¿qué prima a la hora de seleccionar coberturas?
- Estudio de la Vulnerabilidades del asegurado.
- Lenguaje y cláusulas contractuales analizadas al detalle.
- ¿cuándo lo desigual es injustol ante prácticas que pueden ser abusivas y vaciar de contenido y función al contrato mismo de seguro?
I. INTRODUCCIÓN
II. DISCRIMINACIÓN Y SEGUROS DE PERSONAS
1.1.Riesgos clínicos y la edad como factor de riesgo en los seguros de personas
1.2.La discriminación en los seguros de personas. El rechazo del riesgo por edad, por enfermedad, por discapacidad, por raza, etc.
1.3.El uso masivo de los datos
1.4.La vulnerabilidad del asegurado como fuente discriminativa. La tutela constitucional
1.5.La vulnerabilidad como factor distorsionador de lo cognitivo y la autonomía de la voluntad
1.5.1.Del laissez faire y la autonomía, a la contratación no discutida ni negociada
1.5.2.Buscando un nuevo reequilibrio
1.5.3.Hacia la noción de abuso de debilidad
1.5.4.Los contratos de adhesión en el marco constitucional versus iusprivatista
1.5.5.La información como basamento de la libertad contractual. La obligación de hablar claro, principio y dilema
1.6.Buena fe, discriminación y seguro
III. DISCRIMINACIÓN Y LENGUAJE EN EL SEGURO. LA BÚSQUEDA DE LA SIMPLICIDAD
1.Burdos errores del lenguaje o creencias equívocas de prestaciones que no lo son en realidad en la contratación en masa
2.Vulnerabilidad y adopción racional e informada de un contrato 195
3.La búsqueda de la simplicidad
4.La comprensibilidad, principio y fin
5.La transparencia
6.La claridad y la sencillez
IV. RIESGO E INTERÉS EN LOS SEGUROS DE PERSONAS
1.Perimetrando el riesgo
2.El deber de declarar el riesgo en los seguros de personas
3.Límites al cuestionario en los seguros de personas
4.Entre la intimidad y lo genético
5.La relación de causalidad entre evento y daño a resarcir. Riesgo e interés en los seguros de personas, la interrelación necesaria
6.Perimetrando el interés en el seguro de personas
V. DISCRIMINACIÓN Y ALGORITMIA
VI. EL DATO Y LA DECISIÓN RACIONALIZADA POR EL PRISMA TECNOLÓGICO
1.Un desiderátum real y posible: la transparencia algorítmica. Más allá de la eticidad
2.La asimetría informativa: la distorsión entre la selección adversa y el riesgo moral en la era digital
VII. ALEATORIEDAD Y TECNOLOGÍA
1.Una nueva redimensión del análisis de los riesgos
2.El riesgo del big data hacia una optimización de las primas. ¿Discriminación encubierta y consentida?
2.1.El sesgo discriminatorio. Jugando con datos sesgados o buscando una discriminación enmascarada
2.2.La ecuación transparencia versus discriminación enmascarada
