El libro desarrolla, desde normas positivas, el Derecho Bancario y Financiero de Chile, estructurando sistemáticamente los preceptos aplicables, acompañados por diversos pronunciamientos de nuestros tribunales, como también por las reflexiones que, sobre estos asuntos, han efectuado autoras y autores nacionales.
Es una obra que voluntariamente ha sido concebida sin atender a profusas discusiones académicas locales y tampoco al Derecho comparado, puesto que se buscó conseguir un instrumento fundamentalmente práctico, que presente estructurada y racionalmente los aspectos centrales de la fragmentada regulación bancaria y financiera, permitiendo exhibir un panorama global y actualizado de esta área en Chile.
I. Introducción
1. La normativa de la banca hoy, aspectos generales
2. Los bancos en Chile
3. Algo de historia
II. Orden económico internacional
1. Fondo Monetario Internacional (FMI)
2. Grupo Banco Mundial
2.1. Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento
2.2. Asociación Internacional de Fomento
2.3. Corporación Financiera Internacional
2.4. Organismo Multilateral de Garantía de Inversiones
2.5. Centro Internacional de Arreglo de Diferencias Relativas a Inversiones
3. Banco Interamericano de Desarrollo
4. CAF, Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe
5. Banco de Pagos Internacionales (BPI)
6. Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OECD)
7. Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI)
8. Normativa multilateral
III. Entidades reguladoras y de fiscalización nacionales
1. Banco Central
1.1. Consideraciones generales
1.2. Dirección y Administración
1.2.1. Remoción de los consejeros
1.3. Facultades del BCCh
1.3.1. Regulación de la cantidad de dinero en circulación y de crédito
1.3.2. Regulación del sistema financiero y del mercado de capitales
1.3.3. Facultades para cautelar la estabilidad del sistema financiero
1.3.4. Funciones del Banco Central como agente fiscal
1.3.5. Atribuciones en materia internacional
1.3.6. Facultades en materia de operaciones de cambios internacionales
1.3.7. Limitaciones cambiarias
1.3.8. Restricciones cambiarias
1.3.9. Otras atribuciones y deberes
1.4. Procedimiento de reclamación a las decisiones del BCCh
2. Consejo de Estabilidad Financiera (CEF)
3. Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
3.1. Antecedentes
3.2. CMF, aspectos generales
3.3. Consejo de la CMF
3.3.1. Incompatibilidades
3.3.2. Deberes de abstención
3.3.3. Causales de remoción
3.3.4. Régimen post empleo
3.4. Atribuciones del Consejo de la CMF
3.5. Otras atribuciones de la CMF
3.6. Sujetos fiscalizados
3.7. Unidad de Investigación
3.8. Proceso sancionatorio
3.8.1. Determinación del rango y monto de las multas
3.8.2. Prescripción de las multas y demás sanciones
3.8.3. Procedimiento sancionatorio
3.8.3.1. Normas Comunes
3.8.3.2. Procedimiento General
3.8.3.2.1 Actuaciones Previas e Inicio del Procedimiento
3.8.3.3. Procedimiento Simplificado
3.8.3.4. De la Colaboración del Presunto Infractor
3.8.3.5. Disposiciones Generales
3.8.3.6. De los recursos
3.8.3.6.1 Reposición
3.8.3.6.2 Reclamo de ilegalidad general
3.8.3.6.3 Reclamo de ilegalidad contra sanciones
4. Unidad de Análisis Financiero (UAF)
4.1. Atribuciones de la UAF
4.2. Sujetos obligados a informar a la UAF
4.2.1. Oficial de cumplimiento
4.3. Deberes relacionados con el conocimiento de los clientes
4.4. Alcances del deber de informar y medidas cautelares que pueden adoptarse
4.5. Sujetos fiscalizados preliminarmente por el Servicio Nacional de Aduanas (SNA)
4.6. Prohibición de informar al afectado o terceros
4.7. Operación sospechosa
4.8. Infracciones y sanciones
4.9. Procedimiento sancionatorio administrativo
4.9.1. Plazos de prescripción
IV. Bancos, aspectos orgánicos y de funcionamiento general
1. Constitución de un Banco
1.1. Régimen societario
1.2. Antecedentes a presentar
1.3. Requisitos para accionistas fundadores y controladores
1.4. Autorización provisional
1.5. Menciones de los estatutos
1.6. Otorgamiento de garantía y pago del capital
1.7. Autorización de existencia
1.8. Análisis de los recursos con los que se cuentan y del plan de negocios
1.9. Autorización para funcionar
1.10. Otorgamiento de licencia en caso de institución financiera constituida en el extranjero
2. Sucursales de bancos constituidos en el extranjero
3. Representaciones de bancos constituidos como agentes de negocios
4. Funcionamiento de los bancos
5. Apertura de oficinas
6. Exclusividad del giro bancario y su protección
7. Administración de los bancos
7.1. Disposiciones generales
7.2. Incompatibilidades
7.3. Elección
7.4. Funcionamiento
7.5. Responsabilidades
8. Aportes y acciones
8.1. Adquisiciones por más del 10% del capital de un banco
8.2. Exigencias especiales para accionistas controladores
8.3. Junta de Accionistas
9. Capital, reservas y dividendos
9.1. Repartos de dividendos
10. Clasificación de gestión y solvencia
11. Encaje y reserva técnica
12. Relación entre activos y patrimonio
13. Bancos de importancia sistémica
14. Sociedades filiales en el país
14.1. Procedimiento para constituir una sociedad filial
15. Sociedades de apoyo al giro
16. Operaciones en el exterior
17. Medidas para la regularización temprana
18. Liquidación forzosa
19. Garantía estatal de los depósitos
V. Banco del Estado y cooperativas de ahorro y crédito
1. Banco del Estado
2. Cooperativas de ahorro y crédito
VI. Cuenta corriente bancaria, cuenta vista, tarjetas de pago y fraudes en transacciones electrónicas
1. Cuenta corriente bancaria
1.1. Características del contrato de cuenta corriente bancaria
1.2. Obligaciones básicas del banco
1.3. Apertura de una cuenta corriente bancaria
1.4. Acreditación de las sumas depositadas en la cuenta corriente bancaria
1.5. Órdenes de pago
1.5.1. Cheque
1.5.1.1. Cheque al portador
1.5.1.2. Cheque a la orden
1.5.1.3. Cheque nominativo
1.5.1.4. Forma de extender el cheque
1.5.1.5. Responsabilidades ante cheques falsificados
1.5.1.6. Obligaciones del librador
1.5.1.7. Plazo de pago de los cheques
1.5.1.8. Orden de no pago
1.5.1.9. Disposiciones varias
1.5.1.10. Pérdida, hurto o robo de cheque
1.5.1.11. Protesto de cheque
1.5.1.11.1 Datos que debe contener el acta de protesto
1.6. Cargos y comisiones
1.7. Término de cuenta corriente bancaria
1.8. Cuenta corriente bancaria en moneda extranjera
2. Cuentas a la vista
2.1. Características
2.2. Apertura de cuenta vista
2.3. Funcionamiento de la cuenta vista
2.4. Estados de cuenta
2.5. Duración de la cuenta vista
3. Tarjetas de pago
3.1. Intervinientes en la operatoria de las tarjetas de pago
3.1.1.1. Empresa Emisora de Tarjetas
3.1.1.2. Empresa Operadora
3.1.1.3. Entidades afiliadas
3.1.2. Contenido de los contratos que se celebren
3.1.3. Pago a entidades afiliadas
3.2. Tarjetas de crédito
3.3. Tarjetas de débito
3.4. Tarjetas de pago con provisión de fondos
3.4.1. Emisión y operación de medios de pago con provisión de fondos por entidades no bancarias
4. Responsabilidad de titulares o usuarios de tarjetas de pago y en transacciones electrónicas en caso de extravío, hurto, robo o fraude
4.1. Fraudes en transacciones electrónicas
4.2. Avisos en caso de verificarse un fraude
4.3. Cambios relevantes de la Ley 21.234, de 2020
4.4. Medidas de seguridad
4.5. Conductas que constituyen fraude en tarjetas de pago y en transacciones electrónicas
VII. Crédito bancario, limitaciones y operaciones de crédito de dinero
1. Crédito bancario, limitaciones generales
1.1. Forma de computar las obligaciones de una persona
1.2. Crédito a una misma persona
1.2.1. Excepciones en términos agregados
1.2.2. Excepción especial de obras públicas
1.3. Créditos relacionados a la propiedad o administración del banco
1.4. Acciones de propia emisión
1.5. Créditos a directores o apoderados generales del propio banco
1.6. Otras limitaciones relacionadas con facultades de disposición
1.6.1. Adquisición de bienes
1.6.2. Comprometer responsabilidad por obligaciones de terceros
2. Operaciones de crédito de dinero
2.1. Capital, intereses, comisiones y reajustes
2.1.1. Reajustes
2.1.2. Ausencia de límites de interés
2.1.3. Otros aspectos sobre los intereses
2.1.4. Comisiones
2.1.5. Presunciones sobre intereses pagados
2.1.6. Interés corriente
2.1.7. Interés máximo convencional
2.1.8. Anatocismo
2.2. Oportunidad del pago
2.3. Obligaciones en moneda extranjera o expresadas en moneda extranjera
VIII. Secreto y reserva bancaria
1. Secreto bancario
2. Reserva bancaria
3. Levantamiento del secreto por orden de los tribunales
4. Levantamiento del secreto en ejercicio de facultades fiscalizadoras de la CMF
4.1. Posibilidad del Fiscal de la CMF de acceder a información
4.2. Información a la CMF en términos globales y eliminación de documentos
5. Oportunidad en que debe entregarse la información
6. Levantamiento del secreto o reserva en el ámbito tributario
6.1. Solicitudes directas del SII
6.2. Deberes establecidos por la Ley 21.453, de 2022, que modifica el CT obligando a bancos y a otras instituciones financieras a entregar información sobre saldos y sumas de abonos en cuentas financieras al SII
6.3. Información referente a remesas, pagos, egresos o ingresos de fondos a, o desde el exterior
6.4. Convenios internacionales
IX. Derecho del consumidor financiero
1. Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC)
2. Ámbito de aplicación de la LPDC
3. Escenario previo a la Ley 20.555
4. Derechos generales del consumidor financiero
4.1. Recibir la información del costo total del producto o servicio
4.2. Conocer las condiciones objetivas que el proveedor establece, previa y públicamente, para acceder al crédito y para otras operaciones financieras
4.3. La oportuna liberación de las garantías constituidas para asegurar el cumplimiento de sus obligaciones, una vez extinguidas éstas
4.4. Elegir al tasador de los bienes ofrecidos en garantía, entre las alternativa que le presente la institución financiera
4.5. Conocer la liquidación total del crédito, a su solo requerimiento
4.6. Acudir siempre ante el tribunal competente conforme a las disposiciones establecidas en la LPDC
4.7. Los demás derechos establecidos en las leyes referidas a derechos de los consumidores, en especial, aquellos previstos en la LOCD
5. Cuestiones precontractuales, información, contenido de las cláusulas y otros asuntos
5.1. Normas relativas a sobrendeudamiento
5.2. Información que debe suministrarse en toda operación de consumo
5.3. Información que debe brindarse en contratos de adhesión de productos y servicios financieros
5.4. Ficha para garantes de créditos
5.5. Prohibición de otorgar mandatos en blanco e irrevocables
5.6. Prohibición de ofrecer productos o servicios de manera atada
5.7. Contrataciones condicionadas al uso de determinados medios de pago
5.8. Intereses
5.9. Posibilidad de concretar los pagos
5.10. Cotizaciones
5.11. Cargo automático en cuenta
5.12. Información sobre cobro de bienes y servicios ya prestados
5.13. Renovación, restitución o reposición del soporte físico
5.14. Cláusulas abusivas
5.15. Término anticipado
5.15.1. Certificado de liquidación para término anticipado
5.16. Retraso del término de servicios financieros
5.17. Alzamiento de garantías
5.17.1. Hipoteca específica
5.17.2. Hipoteca general
5.17.3. Escrituras e inscripciones
5.17.4. Prendas
5.17.5. Disposiciones comunes
5.18. Cobranzas extrajudiciales
5.18.1. Gastos de las cobranzas extrajudiciales
5.18.2. Procedimientos de cobranza extrajudicial
5.18.3. Principios que deben respetarse en el desarrollo de las cobranzas extrajudiciales
5.18.4. Registro de las actuaciones
5.18.5. Aspectos procesales de las cobranzas
6. Sanciones generales aplicables a los proveedores de servicios o productos financieros
7. Portabilidad Financiera
7.1. Modalidades de los procesos de portabilidad
7.2. Solicitud de portabilidad
7.3. Oferta de portabilidad financiera
7.4. Aceptación de la oferta de portabilidad financiera
7.5. Contratación de productos y servicios financieros
7.6. Cumplimiento del mandato de término
7.7. Responsabilidad por término o cierre de productos
7.8. Forma de realizar el pago al proveedor inicial
7.9. Proceso de portabilidad financiera con subrogación
7.10. Solemnidades del nuevo crédito
7.10.1. Reglas especiales para cauciones con cláusula de garantía general
7.10.2. Reglas especiales para cauciones sin cláusula de garantía general
7.10.3. Garantías bajo sistema registral
7.10.4. Cargos o derechos
7.11. Devengo de intereses del nuevo crédito
7.12. Régimen contravencional
X. Algunas operaciones puntuales de los bancos
1. Descuento
2. Factoraje o Factoring
2.1. Plazo para el pago de una factura y normas protectoras de proveedores
2.2. Factura irrevocablemente aceptada
2.3. Cesión de la factura
2.4. Mérito ejecutivo
3. Leasing
3.1. Clases de leasing
3.1.1. Leasing operativo
3.1.2. Leasing financiero o de intermediación
3.1.2.1. Características del leasing financiero
3.1.2.2. Lease-back
4. Boleta bancaria de garantía
4.1. Modalidades de las boletas bancarias de garantía
4.2. Naturaleza jurídica
4.3. Pago y extinción de la boleta bancaria de garantía
5. Vale Vista
6. Operaciones en comercio exterior
6.1. Órdenes de pago transfronterizas
6.1.1. Órdenes de pago simple
6.1.2. Órdenes de pago documentarias
6.2. Remesas o cobranzas
6.3. Crédito documentario
6.3.1. Intervinientes
6.3.2. Principios rectores centrales
6.3.3. Cláusulas de exoneración de responsabilidad
Anexo de normativa
Leyes
Decretos con Fuerza de Ley
Decretos Leyes
Decretos supremos
Otras fuentes
Anexo de jurisprudencia
Tribunal Constitucional
Corte Suprema
Cortes de Apelaciones
Contraloría General de la República
Anexo de enlaces electrónicos
